Su puntuación crediticia desempeña un papel importante en muchos aspectos de su vida, desde el tipo de interés que obtiene en un préstamo hasta la aprobación de una verificación de antecedentes para el trabajo de sus sueños. Tener una mala puntuación crediticia puede impedirle alcanzar sus objetivos. Por suerte, mejorar su puntuación crediticia no es un misterio; es un proceso sencillo que sólo tiene que seguir con constancia.
Paso 1: Compruebe su puntuación de crédito
Su puntuación crediticia se determina en función de su historial de crédito. Se notifican y registran acciones como su historial de pagos, los tipos de crédito y el importe del crédito. Los comportamientos positivos, como los pagos puntuales, mejoran su puntuación crediticia. La información negativa, como los pagos atrasados o las quiebras, perjudican su crédito.
Su puntuación crediticia es un número entre 300 y 850 y se construye teniendo en cuenta los últimos siete años de historial. Cuanto más bajo sea el número, peor será el crédito.
El primer paso para arreglar su crédito es saber exactamente cuál es su situación. Demasiadas personas saben que tienen "mal crédito", pero no saben exactamente cuál es su puntuación de crédito o qué marcas negativas hay en su informe de crédito. Todos los estadounidenses tienen derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito.
Puede solicitar sus informes de crédito gratuitos aquí.
Paso 2: Eliminar errores
Ahora que ya tienes tu informe de crédito, examínalo para ver qué está afectando negativamente a tu puntuación de crédito (también llamado marca derogatoria). Puede tratarse de pagos atrasados, una cuenta en cobro o el impago de un préstamo. Algunas de estas cosas pueden ser legítimas, y hablaremos de cómo tratarlas en un momento, pero ahora estamos buscando cualquier cosa que pueda ser un error.
Si encuentra un error, tendrá que enviar una carta al acreedor informándole del error. La FTC ofrece un modelo gratuito de carta para presentar esta reclamación.
Hay otras empresas, como Credit Karma, que proporcionan herramientas digitales para ayudarle a identificar y disputar errores en su informe.
Paso 3: Resuelva lo que pueda
Una vez que hayamos borrado todos los errores de su informe, debe centrarse en resolver lo que pueda. Existe una técnica llamada "pagar para eliminar". Básicamente, usted llama a la agencia de cobros que tiene la deuda y les pide que eliminen la marca derogatoria una vez que usted salde la deuda. No todas las agencias lo harán, ya que la legalidad de hacerlo es algo cuestionable.
Independientemente de si decide intentar negociar un acuerdo de "pago por cancelación", debe intentar saldar todas las deudas que pueda, ya que eso siempre ayudará a su puntuación crediticia.
Paso 4: Priorizar el reembolso de la tarjeta para su utilización
Uno de los factores que se tienen en cuenta en su puntuación de crédito es algo llamado "utilización del crédito". Es la cantidad de crédito que ha utilizado en relación con su límite de crédito total combinado. Para simplificar las matemáticas, imagine que tiene una línea de crédito de 1.000 dólares. Usted gasta 500 $ de la misma. Has utilizado el 50% de tu crédito (500 $/1.000 $).
Una regla general es intentar mantener la utilización del crédito por debajo del 30%. Cuanto más bajo, mejor, ya que es un indicador de lo bien que estás gestionando tu deuda.
Para ayudar a mejorar su puntuación de crédito, busque la tarjeta de crédito con la puntuación de utilización más alta y páguela. Esa será una tarjeta que esté al máximo. Una tarjeta con un límite de 100 $ y 99 $ gastados tendrá una utilización del crédito del 99%. Una tarjeta con un límite de 1.000 $ y 99 $ gastados tendrá una utilización del crédito del 9%. En este paso, estamos buscando una solución barata y rápida. Esto es diferente de una estrategia para salir de deudas; si ese es tu objetivo, apunta a la cuenta de crédito con la tasa de interés más alta.
Paso 5: Automatizar el pago de facturas
Lo mejor que puede hacer por su crédito es pagar sistemáticamente las facturas a tiempo y en su totalidad. A veces no pagamos a tiempo, incluso cuando podríamos, simplemente porque somos humanos y nos olvidamos. Elimine la opción de olvidarse e inscríbase en pagos automáticos.
El pago de facturas es tan valioso que muchas entidades ofrecen descuentos sólo por inscribirse. Consulte a su compañía de seguros, operador de telefonía móvil y entidad financiera para ver qué descuentos pueden ofrecerle.
Paso 6: Mantener las cuentas abiertas
Otra variable de gran peso en la puntuación crediticia es la antigüedad de la cuenta. Algunas personas aconsejan cancelar la tarjeta de crédito cuando se paga para eliminar la tentación. Si cree que lo necesita, hágalo, pero estará eliminando una antigua línea de crédito. Considere la posibilidad de cortar la tarjeta pero mantener la cuenta abierta.
Paso 7: Automatizar la creación de crédito
Recuerda que el crédito se construye pagando las deudas a tiempo. Una forma sencilla de conseguirlo es cargar pequeños pagos periódicos a una tarjeta y hacer que se pague automáticamente cada mes. Por ejemplo, ponga la factura del agua en pago automático. Que sea la única factura de esta tarjeta de crédito y configúrala para que se pague íntegramente cada mes.
Paso 8: Convertirse en usuario autorizado
Su puntuación puede verse beneficiada si se convierte en usuario autorizado en una cuenta de alguien que ya tiene una gran puntuación crediticia. Dado que el tiempo que una cuenta lleva abierta es un factor importante, puede que te interese recurrir a tus padres o abuelos. No obtengas una tarjeta física ni utilices esta línea de crédito para hacer compras: no la necesitas. Sólo quieres que tu nombre figure en la cuenta para poder beneficiarte de su buen comportamiento.
Paso 9: Contabilizar los pagos del alquiler
No todas las facturas se declaran. Por ejemplo, los pagos del alquiler no le ayudan a construir su crédito, aunque probablemente sea la factura mensual más cara. Existen algunos servicios que le ayudarán a asegurarse de que su alquiler contribuye a construir su crédito.
Estos servicios se ponen en contacto con tu casero o actúan como intermediarios en el pago del alquiler (tú les haces un cheque y ellos pagan a tu casero). Es probable que tenga que pagar una cuota mensual por este servicio, pero podría valer la pena por el impulso en su puntuación de crédito. Los miembros de Fitzsimons Credit Union reciben descuentos en servicios como Rental Kharma.
Paso 10: Considerar nuevos productos
Otro producto en el que puedes considerar inscribirte es "Boost" de Experian. Esta función te ayuda a obtener crédito para tus facturas de teléfono y servicios públicos.
Paso 11: No abra cuentas nuevas
Hay dos cuestiones que hay que tener en cuenta a la hora de abrir nuevas cuentas.
En primer lugar, la solicitud de la cuenta suele requerir una investigación de crédito. Hay dos tipos de comprobaciones (o tirones): duros y blandos. Las suaves suelen hacerse para comprobar antecedentes y no afectan a la puntuación crediticia. Los "hard pulls" se realizan cuando solicitas una línea de crédito (como un préstamo de coche) y reducen tu puntuación crediticia entre 5 y 20 puntos.
En segundo lugar, abrir varias cuentas nuevas rápidamente demuestra que usted busca obtener mucho crédito, lo que puede interpretarse como que tiene dificultades financieras.
Conclusión
Arreglar su puntaje de crédito no es difícil, pero sí requiere que siga consistentemente algunas reglas básicas: conozca sus puntajes, pague a tiempo y en su totalidad, obtenga crédito por todo y luego continúe con el monitoreo de crédito. Repitiendo estos pasos aumentará su crédito.
El seguimiento de su puntaje de crédito es más fácil que nunca con SavvyMoney®, una herramienta en línea gratuita que está disponible en el Portal de Banca en Línea Fitzsimons y en la aplicación móvil. Desbloquee las claves para la libertad financiera mediante la visualización de su informe de crédito TransUnion® y puntuación. Configure alertas oportunas para saber si alguien ha accedido a su reporte de crédito o ha abierto cuentas fraudulentas a su nombre. Regístrese hoy en la banca en línea y comience a rastrear su crédito.
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