Crear una puntuación de crédito desde cero

Los jóvenes adultos que empiezan a trabajar por su cuenta, los inmigrantes recientes u otras personas que no han tenido la oportunidad de acumular crédito se topan a menudo con una fría realidad de la vida financiera: carecer de historial crediticio puede limitar sus opciones tanto como tener un mal crédito. Los prestamistas, las oficinas de alquiler y las compañías de seguros se basan en su historial financiero para juzgar la probabilidad de que pague sus deudas y facturas, y si usted es una hoja en blanco, generalmente se le considera un riesgo.

Afortunadamente, hay algunos pasos sencillos que puede tomar para establecer rápidamente su objetivo de registro de crédito.

Empezar con una tarjeta de crédito

Una de las formas más rápidas de desarrollar un historial crediticio positivo es con una tarjeta de crédito, que te permite demostrar que manejas pequeñas cantidades de deuda de forma responsable mes tras mes. Incluso si no puedes obtener una tarjeta por ti mismo, hay formas de aprovechar esta herramienta de creación de crédito:

Consigue un avalista. Es posible que puedas conseguir una tarjeta si alguien con buen crédito, como uno de tus padres, está dispuesto a firmar la solicitud contigo. Tú y tu cofirmante seréis igualmente responsables de los cargos que realices, así como de cualquier recargo por demora en el pago u otras penalizaciones si no realizas los pagos a tiempo. Además, los pagos atrasados o no efectuados pueden dañar su puntuación crediticia y también la de su avalista. Pero cada vez que pagues a tiempo, reforzarás tu historial crediticio.

Conviértete en usuario autorizado. Otra opción es pedir a un familiar o pareja que te añada a su cuenta de crédito. Antes, sin embargo, asegúrate de que su banco o cooperativa de crédito informa de la actividad de los usuarios autorizados a las principales agencias de crédito; de lo contrario, esto no ayudará a tu puntuación crediticia. Y recuerde que, también en este caso, su actividad con la tarjeta puede afectar a otra persona.

Próximos pasos

Una vez que tenga una tarjeta, su comportamiento con ella determinará lo alto y rápido que suba su puntuación crediticia. Para seguir avanzando en la dirección correcta:

Realice los pagos puntualmente. El modelo de puntuación crediticia más común es la puntuación FICO, y se basa en una combinación de factores. El más importante, que representa el 35% de su puntuación, es su historial de pagos. Pague puntualmente todas sus facturas (no sólo las de su tarjeta de crédito) para que su puntuación siga subiendo.

Mantén saldos bajos. Intente no utilizar su tarjeta hasta el límite de crédito o cerca de él; los acreedores no ven con buenos ojos que sus tarjetas estén al límite. Una buena regla general es mantener los saldos por debajo del 30% del límite total de crédito.

No solicites tarjetas en exceso. Según un estudio reciente de NerdWallet que incluía un análisis de las puntuaciones de crédito de los millennials, muchos adultos jóvenes están solicitando las tarjetas de crédito equivocadas y son rechazados, lo que perjudica su crédito, ya que un exceso de solicitudes puede hacer que alguien parezca un mal riesgo crediticio. Solicite sólo las tarjetas que realmente desee y espacie las solicitudes.

Compruebe sus informes de crédito. Tiene derecho a obtener una copia de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de informes -Experian, Equifax y TransUnion- una vez al año de forma gratuita. Revise el suyo e informe de cualquier error que pueda perjudicar su puntuación.

Puede ser más fácil establecer un buen crédito si cuenta con la ayuda de un profesional. Considere la posibilidad de consultar a una institución financiera para que le ayude a determinar la mejor manera de establecer un crédito y tomar otras decisiones financieras importantes.