Su puntuación crediticia desempeña un papel importante en muchos aspectos y etapas de su vida, desde el tipo de interés que obtiene en un préstamo hasta la aprobación de una verificación de antecedentes para el trabajo de sus sueños. Por otro lado, tener una mala puntuación crediticia puede impedirle alcanzar sus objetivos. Por suerte, mejorar tu puntuación crediticia no es un misterio: es un proceso sencillo que sólo tienes que seguir con constancia. Sigue leyendo para descubrir cómo encontrar, mejorar y mantener tu puntuación crediticia, independientemente de tu edad.
¿Qué es la puntuación crediticia?
La puntuación crediticia es un número que básicamente indica a acreedores, aseguradoras, empleadores y otros cómo gestiona usted el crédito y qué probabilidades tiene de devolver sus préstamos o tarjetas de crédito. Su número puede determinar qué tipo de préstamo o seguro puede obtener y en qué condiciones.
Las puntuaciones crediticias se calculan mediante complejos algoritmos basados en su historial de pagos: el retraso en los pagos, el importe adeudado y la frecuencia con la que no ha efectuado un pago son factores que influyen en su puntuación. Los comportamientos positivos, como los pagos puntuales, mejoran su puntuación crediticia. La información negativa, como los pagos atrasados o las quiebras, perjudican su crédito.
¿Cuáles son los rangos de puntuación crediticia?
Las puntuaciones de crédito suelen oscilar entre 300 y 850. En general, una puntuación superior a 750 se considera excelente: con esta cifra, podrá obtener algunas de las tarifas más favorables disponibles. Las puntuaciones entre 700 y 749 se consideran buenas, y las puntuaciones aceptables se sitúan entre 650 y 699. Las puntuaciones malas suelen estar entre 600 y 649 puntos. Las puntuaciones bajas suelen estar entre 600 y 649, y las muy bajas, por debajo de 600.
Es importante tener una buena puntuación crediticia por muchas razones. Por ejemplo, los propietarios suelen revisar la puntuación crediticia antes de aprobar las solicitudes de alquiler, y los prestamistas comprobarán su puntuación crediticia cuando le aprueben un préstamo para determinar el tipo de interés que pagará. Lo más probable es que cuanto más baja sea su puntuación crediticia, más alto será el tipo de interés. Esto se debe a que, para los acreedores y prestamistas, su historial crediticio general podría considerarse un riesgo mayor.
¿Cómo puedo comprobar mi puntuación de crédito?
Puede comprobar su puntuación crediticia solicitando un informe de crédito. Todos los estadounidenses tienen derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) cada 12 meses. Puede solicitar su informe de crédito gratuito en AnnualCreditReport.com. Exclusivamente para los miembros de Fitzsimons Credit Union con banca en línea, usted tendrá la posibilidad de monitorear su reporte y puntaje de crédito en cualquier momento con SavvyMoney®- sin costo alguno.
¿Cómo puedo mejorar mi puntuación de crédito?
Nunca es demasiado pronto ni demasiado tarde para mejorar su puntuación crediticia. No importa la edad que tengas, el primer paso para arreglar tu crédito es saber exactamente cuál es tu situación. Demasiadas personas saben que tienen "mal crédito", pero no saben exactamente cuál es su puntuación de crédito o qué marcas negativas o en su informe de crédito. Una vez que compruebe su puntuación y conozca su número, podrá:
Convertirse en usuario autorizado
Puedes mejorar tu puntuación crediticia convirtiéndote en usuario autorizado en una cuenta de alguien que ya tenga una gran puntuación crediticia. El tiempo que una cuenta ha estado abierta es un factor, por lo que es posible que desee mirar a sus padres o abuelos. Esta es una gran opción para los estudiantes de secundaria y universitarios o para los que acaban de empezar su andadura financiera. No adquieras una tarjeta física ni utilices esta línea de crédito para hacer compras: no la necesitas para obtener las ventajas. Sólo quieres que tu nombre figure en la cuenta para poder beneficiarte de su buen comportamiento.
Contabilizar los pagos del alquiler
No todas las facturas se declaran. Por ejemplo, los pagos de tu alquiler no te ayudan a construir tu crédito, aunque probablemente sea tu factura mensual más cara. Existen algunos servicios que te ayudarán a asegurarte de que tu alquiler ayuda a construir tu crédito, como RentTrack, ClearNow y Rental Kharma.
Automatizar la creación de crédito
Recuerda que el crédito se construye pagando las deudas a tiempo, tengas la edad que tengas. Una forma sencilla de conseguirlo es cargar pequeños pagos periódicos a una tarjeta y hacer que se pague automáticamente cada mes. Por ejemplo, pon la factura del agua en pago automático. Que sea la única factura de una tarjeta de crédito, y luego configura la tarjeta para que se pague por completo cada mes.
Eliminar errores
Aquellos que tengan un historial crediticio más largo o que no hayan comprobado su puntuación desde hace tiempo, deben revisar su informe crediticio para ver qué está afectando negativamente a su puntuación crediticia (también llamado marca negativa). Pueden ser cosas como pagos atrasados, una cuenta en cobro o el impago de un préstamo. Algunas de ellas pueden ser legítimas, pero primero compruebe si hay algo que pueda ser un error.
Si encuentra un error, tendrá que enviar una carta al acreedor informándole del error. La FTC ofrece un modelo gratuito de carta para presentar esta reclamación.
Hay otras empresas, como Credit Karma, que proporcionan herramientas digitales para ayudarle a identificar y disputar errores en su informe.
Resuelve lo que puedas
Una vez que haya eliminado los errores de su informe, céntrese en resolver lo que pueda. Para ello, puede llamar a la agencia de cobros que tiene la deuda y pedirles que eliminen la marca derogatoria una vez que usted salde la deuda. Esta es una técnica llamada "pagar para eliminar". (Nota: no todas las agencias harán esto, ya que la legalidad de hacerlo es algo cuestionable).
Independientemente de si decide intentar negociar un acuerdo de "pago por cancelación", debe intentar saldar todas las deudas que pueda, ya que eso siempre ayudará a su puntuación crediticia.
Mantener cuentas abiertas
Otra variable de gran peso en su puntuación crediticia es la antigüedad de una cuenta. Algunas personas aconsejan cancelar la tarjeta de crédito cuando se ha pagado para eliminar la tentación. Si cree que necesita hacerlo, hágalo. Sin embargo, estará eliminando una antigua línea de crédito. Para obtener lo mejor de ambas cosas, considere la posibilidad de cancelar la tarjeta pero mantener la cuenta abierta.
¿Cuánto tardará en mejorar mi puntuación de crédito?
El tiempo que tarde en subir su puntuación crediticia dependerá de la razón por la que necesite mejorarla para empezar. Por ejemplo, si tienes una puntuación baja porque acabas de iniciar tu andadura crediticia, tu puntuación podría subir en cuestión de meses desde que empieces a efectuar los pagos.
Si su puntuación crediticia es baja debido a deudas u otras dificultades financieras como ejecuciones hipotecarias, quiebras o retrasos en los pagos, puede tardar más, a veces años. Pero con paciencia, persistencia y un presupuesto, estarás en camino de mejorar tu puntuación.
¿Cómo puedo mantener una buena puntuación crediticia?
Aunque gastar con sentido común parece una sugerencia obvia, hay muchas medidas tangibles que puede tomar para mantener un buen crédito.
Vigile su informe de crédito
Imagínate esto: has estado ahorrando para el pago inicial de un coche nuevo y por fin estás listo para ir al concesionario. Te has estado preparando para este momento desde la última vez que comprobaste tu puntuación crediticia, hace aproximadamente un año: pagando todas tus facturas a tiempo y en su totalidad, viviendo dentro de tus posibilidades y ahorrando con diligencia. Tu puntuación era bastante buena, así que confías en que tus inteligentes hábitos financieros de todo el año te hayan preparado para conseguir un buen tipo de interés en el préstamo del coche. Te diriges al concesionario, encuentras "el elegido" y, justo cuando llega el momento de firmar en la línea de puntos...
Su puntuación bajó 110 puntos.
Resulta que, aproximadamente un mes después de comprobar su puntuación, se abrió una tarjeta de crédito a su nombre y aún no ha pagado el abultado saldo. Sigue teniendo derecho a un préstamo para comprar un coche, pero el tipo de interés es mucho, mucho más alto de lo que esperaba, y ahora tiene que afrontar las consecuencias del robo de identidad por su cuenta.
Servicios como SavvyMoney®, permiten a los miembros de Fitzsimons Credit Union monitorear su puntaje e informe de crédito en cualquier momento.
Procura no acumular saldo en tus tarjetas
Uno de los factores que se tienen en cuenta en su puntuación de crédito es algo llamado "utilización del crédito". Es la cantidad de crédito que ha utilizado en relación con su límite de crédito total combinado. Para simplificar las matemáticas, imagine que tiene una línea de crédito de 1.000 dólares. Usted gasta 500 $ de la misma. Has utilizado el 50% de tu crédito (500 $/1.000 $).
Una regla general es intentar mantener la utilización del crédito por debajo del 30%. Cuanto más bajo, mejor, ya que es un indicador de lo bien que estás gestionando tu deuda.
Para ayudar a mejorar su puntuación de crédito, busque la tarjeta de crédito con la puntuación de utilización más alta y páguela. Esa será una tarjeta que esté al máximo. Una tarjeta con un límite de 100 $ y 99 $ gastados tendrá una utilización del crédito del 99%. Una tarjeta con un límite de 1.000 $ y 99 $ gastados tendrá una utilización del crédito del 9%. En este paso, estás buscando una solución barata y rápida. Esto es diferente de una estrategia para salir de deudas; si ese es su objetivo, apunte a la cuenta de crédito con la tasa de interés más alta.
Automatizar el pago de facturas
Lo mejor que puede hacer por su crédito es pagar sistemáticamente las facturas a tiempo y en su totalidad. A veces no pagamos a tiempo -incluso cuando podríamos hacerlo- simplemente porque somos humanos y nos olvidamos. Elimine la opción de olvidarse e inscríbase en pagos automáticos.
El pago automático de facturas es tan valioso que muchas entidades ofrecen descuentos sólo por inscribirse. Consulte a su compañía de seguros, su operador de telefonía móvil y su entidad financiera para ver qué descuentos pueden ofrecerle.
Solicite más crédito sólo cuando lo necesite
Hay dos cuestiones que hay que tener en cuenta a la hora de abrir nuevas líneas de crédito.
En primer lugar, la solicitud suele requerir una comprobación de crédito, que puede considerarse una "solicitud dura" o una "solicitud blanda". Los "soft pulls" suelen hacerse para comprobar antecedentes y no afectan a tu puntuación de crédito. Los "hard pulls" se hacen cuando solicitas cosas como un préstamo de coche o una tarjeta de crédito, y pueden bajar temporalmente tu puntuación hasta 5 puntos.
En segundo lugar, abrir varias líneas de crédito en poco tiempo podría interpretarse como tener dificultades financieras. Así que si estás pensando en obtener más crédito, asegúrate de que sea para algo que realmente necesites.
Vive dentro de tus posibilidades
Si te gusta utilizar tarjetas de crédito, asegúrate de que tienes suficiente dinero en el banco para pagar el saldo completo cada mes. En otras palabras, si no puede pagar el artículo en efectivo en tiempo real, probablemente debería eliminarlo de su cesta de la compra. Esta mentalidad no sólo contribuirá a mantener una buena puntuación, sino que también puede ayudarle a evitar o reducir deudas. Si actualmente tiene deudas de tarjetas de crédito, considere la posibilidad de establecer un presupuesto que le permita pagar su deuda a un ritmo más rápido.
En conclusión:
Arreglar su puntuación de crédito no es difícil, pero requiere que siga sistemáticamente algunas reglas de probada eficacia: conozca sus puntuaciones, pague a tiempo y en su totalidad, obtenga crédito para todo y continúe supervisando su informe de crédito y su puntuación. La repetición de estos pasos aumentará su crédito y le abrirá aún más oportunidades financieras.
Crédito: Kasasa Blog
